Úvěrová historie ukazuje, jak člověk dosud plnil své finanční závazky. Vysvětlujeme, kde ji v Česku zkontrolovat, jak dlouho mohou být údaje vedeny a co dělat, když ve výpisu objevíte chybu.

Co je úvěrová historie?

Úvěrová historie není jen jednoduché označení „dobrá“ nebo „špatná“. Jde o soubor informací o současných i minulých finančních závazcích a o tom, jak byly spláceny. Záznamy mohou ukazovat například to, zda byly splátky hrazeny včas, zda došlo k prodlení nebo zda už byl závazek ukončen.

Tyto informace mohou poskytovatelé finančních služeb zohlednit při posuzování žádosti o půjčku, hypotéku, leasing, kreditní kartu nebo nákup na splátky. Svou úvěrovou historii je proto dobré občas zkontrolovat i tehdy, když si právě nechcete půjčovat. Můžete tak včas objevit chybný údaj nebo závazek, na který jste zapomněli.

Podle konkrétního registru může výpis obsahovat informace o:

• aktivních i ukončených úvěrových smlouvách;
• výši úvěru, splátkách a nesplaceném zůstatku;
• řádných i opožděných platbách;
• podaných, zamítnutých nebo odvolaných žádostech o úvěr;
• závazcích, u kterých člověk vystupuje jako ručitel nebo spolužadatel;
• existenci dluhu a jeho případném uhrazení.

V Česku neexistuje jediný registr, který by vždy obsahoval úplně všechny informace. Jednotlivé registry mají různé členy a zdroje dat, proto se jejich obsah může lišit.

Úvěrová historie, úvěruschopnost a úvěrové skóre nejsou totéž

Tyto pojmy spolu souvisejí, ale neznamenají stejnou věc.

Úvěrová historie

Přehled dosavadních a současných závazků a informací o jejich splácení.

Úvěruschopnost

Posouzení, zda bude člověk s ohledem na své příjmy, výdaje a stávající závazky pravděpodobně schopen splácet nový úvěr.

Úvěrové skóre nebo rating

Číselné či slovní hodnocení úvěrového rizika. Způsob výpočtu se může u jednotlivých registrů a poskytovatelů lišit.

Dobrá úvěrová historie sama o sobě nezaručuje schválení půjčky. Poskytovatel posuzuje také příjmy, běžné výdaje, již existující závazky a další okolnosti. V Česku zároveň neexistuje jedno univerzální skóre, které by všichni poskytovatelé počítali stejným způsobem.

Proč je úvěrová historie důležitá?

Předchozí platební chování pomáhá poskytovateli odhadnout riziko. Pravidelné a včasné splácení může ukazovat, že člověk ke svým závazkům přistupuje odpovědně. Aktivní dluhy, opakovaná prodlení nebo závažné porušení smlouvy naopak mohou ovlivnit rozhodnutí i nabízené podmínky.

Úvěrová historie může hrát roli při žádosti o:

• spotřebitelský úvěr nebo hypotéku;
• leasing na automobil;
• kreditní kartu nebo kontokorent;
• nákup na splátky;
• další službu, při které poskytovatel nese úvěrové riziko.

Každý poskytovatel používá vlastní pravidla posouzení. Jeden starší záznam proto nemusí automaticky znamenat zamítnutí žádosti. Současně ale platí, že uhrazený dluh obvykle nezmizí ze všech registrů hned v den zaplacení.

Jak zkontrolovat úvěrovou historii v Česku?

Pro úplnější přehled může být potřeba zkontrolovat více než jeden registr.

BRKI a NRKI

Bankovní registr klientských informací (BRKI) obsahuje údaje, které do něj předávají banky a stavební spořitelny zapojené do systému. Zachycuje úvěrové vztahy, jejich průběh a platební morálku klientů.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) pracuje s údaji od zapojených nebankovních finančních společností. Může obsahovat informace o přijatých i odmítnutých úvěrových produktech, výši úvěru a splátek i o tom, zda byly závazky plněny řádně a včas.

Výpis z BRKI a NRKI lze získat přes klientské centrum a portál kolikmam.cz. Placený Komplexní výpis je dostupný online po ověření pomocí Bank iD. Bezplatně lze požádat také o kopii zpracovávaných osobních údajů podle GDPR; její vyřízení však může trvat až 30 dnů a nejde o stejnou službu jako okamžitý placený výpis.

SOLUS

Sdružení SOLUS provozuje několik registrů. Negativní Registr fyzických osob eviduje klienty, kteří závažněji porušili své smluvní povinnosti vůči zapojeným společnostem. Nejde jen o bankovní půjčky – mezi členy mohou být také poskytovatelé telekomunikačních služeb nebo energií.

O informace vedené v registrech SOLUS lze požádat elektronicky nebo písemně. K dispozici jsou také některé rychlejší placené možnosti, například výpis prostřednictvím SMS.

Pokud určitý závazek nevidíte v jednom výpisu, neznamená to automaticky, že není evidován jinde. Rozdíly vznikají podle toho, která společnost je členem daného registru a jaké údaje do něj poskytuje.

Jak dlouho se údaje uchovávají?

Doba uchování závisí na registru a typu informace.

V BRKI:

• údaje se během úvěrového vztahu pravidelně aktualizují a po jeho ukončení jsou uživatelům registru dostupné ještě 4 roky;
• informace o zamítnuté nebo odvolané žádosti o úvěr se zpracovávají 1 rok;
• po skončení těchto lhůt mohou být údaje dalších 5 let archivovány pro určení, výkon nebo obhajobu právních nároků, ale už nejsou běžně dostupné uživatelům registru ani klientům.

V NRKI:

• údaje jsou vedeny po dobu smluvního vztahu a další 4 roky po jeho ukončení;
• pokud smlouva nevznikne, informace o žádosti se uchovává 6 měsíců.

V negativních registrech SOLUS:

• informace o uhrazení dluhu se obvykle uchovává 3 roky od zaplacení;
• u závazků za elektronické komunikace, elektřinu nebo plyn dochází k automatickému výmazu zpravidla po 1 roce od uhrazení dlužné částky.

Zaplacení dluhu je důležité, ale neznamená, že se pravdivý záznam vymaže okamžitě. Obvykle se nejprve aktualizuje stav závazku a údaj zůstává evidován po dobu stanovenou pro daný registr.

Co může úvěrovou historii negativně ovlivnit?

Problémem zpravidla není samotný úvěr, ale způsob jeho splácení. Negativní dopad mohou mít zejména:

• dlouhodobá nebo opakovaná prodlení;
• neuhrazené dluhy;
• ignorování výzev a přerušení komunikace s poskytovatelem;
• problémy se závazkem, za který člověk ručil;
• více žádostí o úvěr podaných během krátké doby;
• chybný údaj, pokud není včas rozporován a opraven.

Jednodenní zpoždění automaticky neznamená zápis ve všech registrech. Záleží na délce prodlení, smluvních podmínkách a pravidlech konkrétního registru. Nejbezpečnějším návykem je však platit do data splatnosti a při problémech kontaktovat poskytovatele co nejdříve.

Jak zlepšit svou úvěrovou historii?

Úvěrovou historii nelze změnit přes noc, ale lze ji postupně dát do pořádku.

1. Zkontrolujte své údaje

Začněte výpisem z relevantních registrů. Ověřte, zda jsou správně uvedeny smlouvy, částky, splátky i stav závazků.

2. Řešte potíže včas

Pokud víte, že splátku nezvládnete uhradit v termínu, ozvěte se poskytovateli ještě před prodlením. Možné řešení vždy závisí na smlouvě a konkrétní situaci.

3. Uhraďte závazky po splatnosti

Záznam nemusí po zaplacení ihned zmizet, ale stav závazku se může změnit na uhrazený. Splacený dluh je lepší než aktivní dluh, který se dál zvyšuje.

4. Nastavte si jednoduchý systém plateb

Trvalé příkazy, upozornění v telefonu a jeden přehledný seznam účtů pomáhají hlídat splatnost. Užitečná je také finanční rezerva na nečekané výdaje.

5. Dejte tomu čas

Žádná seriózní služba nedokáže za poplatek okamžitě „vyčistit“ pravdivou negativní historii. Správné údaje se uchovávají podle pravidel příslušného registru. Nejdůležitější je závazky vyřešit a další platby hradit včas.

Co dělat, když je ve výpisu chyba?

Pokud vidíte neznámý závazek, chybnou částku nebo splacený dluh stále vedený jako aktivní, obraťte se na provozovatele příslušného registru a případně také na společnost, která údaj poskytla.

U BRKI a NRKI lze žádost o opravu podat prostřednictvím klientské zóny kolikmam.cz, datovou schránkou nebo poštou. K žádosti je vhodné přiložit dokumenty, které chybu dokazují – například potvrzení o platbě nebo o ukončení smlouvy. U SOLUS se v první řadě kontaktuje společnost, která záznam do registru vložila.

Pokud není žádost řádně vyřešena, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů.

Nejčastější otázky

Lze úvěrovou historii zkontrolovat zdarma?

Ano. U BRKI a NRKI lze bezplatně požádat o kopii zpracovávaných osobních údajů podle GDPR. Vyřízení může trvat až 30 dnů. Okamžité a rozšířené výpisy z portálu kolikmam.cz jsou placené. U SOLUS lze využít žádost o přístup k osobním údajům; některé rychlejší formy výpisu jsou zpoplatněné.

Zmizí splacený dluh z registru?

Ne hned. Po zaplacení se má změnit jeho stav, ale informace může zůstat v registru po stanovenou dobu.

Lze úvěrovou historii vymazat?

Chybné nebo neoprávněně vedené údaje lze rozporovat a opravit. Pravdivý záznam ale obvykle nelze odstranit před uplynutím stanovené doby jen proto, že je pro klienta nepříznivý.

Zaručuje dobrá úvěrová historie schválení půjčky?

Ne. Je pouze jedním z podkladů. Poskytovatel posuzuje také příjmy, výdaje, stávající závazky a další skutečnosti.

Má člověk bez předchozích půjček špatnou úvěrovou historii?

Ne. Znamená to pouze, že je k dispozici méně informací o jeho předchozím splácení. Není nutné si půjčovat jen kvůli „vytvoření“ úvěrové historie.

Úvěrovou historii se vyplatí kontrolovat

Kontrola neznamená, že musíte žádat o nový úvěr. Pomůže vám získat přehled o evidovaných závazcích, včas odhalit chyby a lépe se připravit na důležité finanční rozhodnutí.