Lednice se málokdy porouchá ve vhodnou chvíli a nečekaná oprava auta obvykle nepočká na další výplatu. Právě v takových situacích se hodí finanční rezerva – peníze odložené stranou na důležité a neplánované výdaje.
Nemusíte ji vytvořit za jediný měsíc. Důležitější je začít částkou, kterou si můžete dovolit, a spořit pravidelně. I menší úspory vám dají více času situaci promyslet a sníží potřebu rozhodovat se o penězích pod tlakem.
Co je finanční rezerva?
Finanční rezerva neboli finanční polštář jsou snadno dostupné úspory určené na nečekané výdaje nebo období, kdy se vám sníží či dočasně vypadne příjem.
Pomoci může například při naléhavé opravě domácnosti, neodkladných zdravotních výdajích nebo opravě auta, které potřebujete k práci. Při ztrátě zaměstnání z ní můžete hradit nezbytné životní náklady.
Nejde o peníze na dovolenou ani na plánované nákupy. Jejím účelem je pomoci vám zvládnout situace, které přijdou bez varování.
Jak velká by měla být finanční rezerva?
Jako orientační cíl můžete zvolit částku odpovídající třem až šesti měsícům nezbytných výdajů. Konkrétní výše záleží na stabilitě příjmů, počtu členů domácnosti a finančních závazcích.
Domácnost se dvěma pravidelnými příjmy může mít jiné potřeby než rodič samoživitel nebo člověk s nepravidelnými příjmy. Čím méně předvídatelná je vaše situace, tím větší rezervu může dávat smysl postupně vytvářet.
Finanční rezervu počítejte podle nezbytných výdajů, nikoli podle celé výplaty. Nejprve sečtěte, kolik měsíčně potřebujete na:
- nájem nebo splátku hypotéky, energie a služby;
- potraviny a základní potřeby do domácnosti;
- dopravu;
- léky a nezbytnou zdravotní péči;
- pojištění;
- povinné splátky úvěrů a dalších závazků;
- další výdaje, které nelze dočasně omezit.
Pokud jsou vaše nezbytné měsíční výdaje například 25 000 Kč, rezerva na tři měsíce představuje 75 000 Kč. Na šest měsíců byste potřebovali 150 000 Kč.
Výpočet je jednoduchý:
Nezbytné měsíční výdaje × počet měsíců = cílová finanční rezerva
Zdá se vám výsledná částka příliš vysoká? Rozdělte si spoření do menších kroků:
- Vytvořte první rezervu, například 3 000 nebo 5 000 Kč.
- Naspořte částku na jeden měsíc nezbytných výdajů.
- Postupně rezervu navyšte na tři měsíce.
- Podle své situace pokračujte až k šesti měsícům.
Prvním cílem nemusí být dokonalá částka. Důležitý je už okamžik, kdy vám nečekaný účet za 2 000 Kč nenaruší celý měsíční rozpočet.
Kolik peněz si každý měsíc odkládat?
Jedna správná částka neexistuje. Zvolte takovou, kterou zvládnete odkládat pravidelně, aniž by vám chyběly peníze na bydlení, jídlo nebo povinné splátky.
| Měsíční úložka | Úspory za 6 měsíců | Úspory za rok |
|---|---|---|
| 500 Kč | 3 000 Kč | 6 000 Kč |
| 1 000 Kč | 6 000 Kč | 12 000 Kč |
| 1 500 Kč | 9 000 Kč | 18 000 Kč |
| 2 000 Kč | 12 000 Kč | 24 000 Kč |
| 3 000 Kč | 18 000 Kč | 36 000 Kč |
Výpočty nezahrnují případné úroky. Ukazují ale, že i menší pravidelná částka může během roku vytvořit užitečnou rezervu.
Pokud je pro vás 500 Kč měsíčně příliš, začněte níže. Důležitá je částka, kterou zvládnete odkládat dlouhodobě.
Jak si vytvořit finanční rezervu v pěti krocích
1. Oddělte úspory od peněz na běžné výdaje
Pokud máte rezervu na stejném účtu jako peníze na každodenní nákupy, snadno z ní postupně utrácíte, aniž byste si toho všimli. Samostatný spořicí účet může pomoci udržet přehled.
Před jeho výběrem si ověřte, jak rychle se k penězům dostanete, zda je výběr zpoplatněný a jaké další podmínky platí.
Hlavním úkolem rezervy je být k dispozici ve chvíli, kdy ji potřebujete. Při jejím ukládání proto myslete především na dostupnost a bezpečí peněz.
2. Nastavte si trvalý příkaz po výplatě
Peníze převeďte do rezervy krátce po přijetí výplaty. Pokud budete čekat na konec měsíce, nemusí už být co odložit.
Začněte menší částkou. Až vám to příjmy nebo výdaje dovolí, můžete trvalý příkaz navýšit. U nepravidelných příjmů si můžete místo pevné částky odkládat zvolenou část každé přijaté platby.
3. Využijte část mimořádných příjmů
Odměna v práci, vrácený daňový přeplatek, peněžní dárek nebo prodej nepotřebných věcí mohou tvorbu rezervy urychlit.
Nemusíte odložit všechno. Vyberte část, kterou můžete převést do úspor s ohledem na ostatní potřeby domácnosti.
4. Najděte jednu nebo dvě věci, na kterých ušetříte
Není nutné změnit celý životní styl. Projděte si předplatná, drobné pravidelné platby a nákupy potravin.
Platíte za aplikaci, kterou už nepoužíváte? Objednáváte si jídlo častěji, než byste chtěli? I jedna drobná změna může uvolnit peníze na pravidelné spoření.
Odkládejte skutečně ušetřenou částku rovnou do rezervy, aby se nerozplynula v dalších nákupech.
5. Po použití rezervu znovu doplňte
Použít finanční rezervu není selhání. Právě kvůli nečekaným situacím ji vytváříte.
Jakmile se situace uklidní, obnovte pravidelné převody a postupně doplňte vyčerpané peníze. Tempo přizpůsobte aktuálním možnostem.
Na co finanční rezervu použít?
Pomoci vám může jednoduchá otázka: „Je tento výdaj důležitý, nečekaný a neodkladný?“
Rezervu můžete využít například na:
- naléhavou opravu domácnosti nebo nezbytného spotřebiče;
- neodkladné zdravotní výdaje;
- opravu auta potřebného k práci;
- základní životní náklady při poklesu příjmů;
- nezbytné výdaje během hledání nového zaměstnání.
Naopak dovolená, vánoční dárky, každoroční pojistné nebo plánovaná výměna nábytku jsou předvídatelné výdaje. Na ty je vhodné spořit zvlášť.
Díky odděleným úsporám na plánované nákupy zůstane finanční polštář dostupný pro skutečně nečekané situace.
Co dělat, když přijde nečekaný výdaj?
Když před vámi leží nečekaný účet, snažte se nejprve zjistit, co skutečně musíte řešit hned.
1. Ověřte přesnou částku a termín
Je nutné zaplatit vše dnes? Můžete získat další cenovou nabídku, zvolit levnější opravu nebo část výdajů odložit?
Oddělte neodkladné náklady od těch, které mohou počkat.
2. Zkontrolujte záruku a pojištění
Část nákladů může pokrýt pojištění domácnosti, nemovitosti, auta nebo jiné sjednané pojištění. U spotřebiče či nedávné opravy může připadat v úvahu reklamace.
Než zaplatíte celou částku, projděte si příslušné podmínky a obraťte se na prodejce, servis nebo pojišťovnu.
3. Zeptejte se na možnost rozložení platby
Poskytovatel služby může v některých případech souhlasit s platbou po částech nebo s posunutím splatnosti.
Taková dohoda není automatická. Je ale lepší zeptat se předem než nechat termín bez vysvětlení uplynout. Ověřte si také případné poplatky a další podmínky.
4. Použijte jen potřebnou část rezervy
Pokud oprava stojí 5 000 Kč, není důvod vybírat všechny úspory. Použijte potřebnou částku a promyslete si, jak ji postupně doplníte.
Zbytek rezervy vám zůstane pro případ dalších nečekaných výdajů.
5. Pokud úspory nestačí, porovnejte možnosti
Nejprve zvažte, zda lze výdaj snížit, odložit nebo uhradit po částech.
Pokud uvažujete o úvěru, posuzujte nejen měsíční splátku, ale také celkovou částku k zaplacení, RPSN, dobu splácení a případné poplatky. Ověřte si, zda splátka skutečně zapadá do vašeho rozpočtu.
Úvěr není vhodným řešením, pokud už předem nevíte, z čeho ho budete splácet.
Jestliže vám nečekaný výdaj zkomplikuje splácení stávajících závazků, kontaktujte věřitele co nejdříve. Popište svou situaci a zjistěte, jaké možnosti řešení nabízí.
Nejčastější otázky o finanční rezervě
Na kolik měsíců by měla finanční rezerva vystačit?
Orientačním cílem jsou tři až šest měsíců nezbytných výdajů. Potřebná výše se odvíjí od stability příjmů, velikosti domácnosti a finančních závazků. Začít můžete menší částkou a rezervu postupně navyšovat.
Kde finanční rezervu uchovávat?
Odděleně od peněz na každodenní útratu, bezpečně a tak, abyste se k ní v případě potřeby rychle dostali. Jednou z možností je samostatný spořicí účet. Před výběrem si ověřte podmínky, poplatky a dostupnost peněz.
Jak začít spořit, když mi zbývá málo peněz?
Začněte malou pravidelnou částkou, která neohrozí úhradu základních potřeb. I několik set korun měsíčně pomáhá vytvářet návyk a první úspory. Podle možností je doplňujte částí mimořádných příjmů.
Můžu finanční rezervu použít?
Ano. Je určena právě pro důležité a nečekané situace. Po jejím použití si nastavte plán, jak ji postupně doplníte.
Má smysl tvořit rezervu, když splácím úvěr?
I menší rezerva může pomoci zvládnout nečekaný výdaj bez narušení povinných splátek. Spoření ale nesmí být na úkor řádného splácení. Pokud jsou pro vás současné závazky příliš náročné, obraťte se na věřitele a hledejte řešení odpovídající vaší situaci.
Začněte částkou, kterou zvládnete odložit
Finanční rezerva není závod a nemusí být hotová hned. Spočítejte si nezbytné měsíční výdaje, vyberte první dosažitelný cíl a nastavte pravidelný převod.
Na začátku může jít o malou částku. Podstatné je, aby úspory postupně rostly a byly k dispozici, až přijde výdaj, se kterým jste nepočítali.
